Finanzas embebidas: la integración que revoluciona a las empresas y es tendencia

Este cruce de industrias trae beneficios para los usuarios y las empresas. Conocé cómo funciona esta modalidad que llegó para quedarse de la mano de Pablo Ces, de flexibility, una empresa especializada en promover la transformación digital hacia el ecosistema fintech.

*Columna escrita por Pablo Ces, CEO de flexibility y egresado del programa Scaleup de Endeavor.

En la actualidad es cada vez más habitual encontrar productos y servicios financieros en aplicaciones móviles y en procesos comerciales de entidades no bancarias. Así nace embedded finance o finanzas embebidas, una tendencia por la cual cualquier empresa puede ejecutar un producto o servicio financiero, siempre que cuente con tecnología adecuada. 

La palabra clave en este panorama es la integración, ya que la lógica de las finanzas embebidas reúne dos mundos que nacieron separados: el de las fintechs y el de los bancos. 

Cómo se da el fenómeno en Argentina

En Argentina, la previa de embedded finance se dio durante la pandemia, cuando las personas tuvieron buenas experiencias, por ejemplo, con la digitalización de pagos. El próximo paso en nuestro país es el cruce de industrias.  

Habrá un salto y veremos jugadores de otras industrias que empiezan a embeber las finanzas en sus propios servicios y productos, como petroleras, servicios de distribución de consumo masivo, en el retail con los supermercados que ya tienen sus tarjetas propietarias.

Serán cruces más ágiles y con mejor oferta. Por ejemplo, al comprar un auto, el usuario tendrá el seguro, o contará con seguros de garantía extendida al adquirir un electrodoméstico, porque ya estarán embebidos en la misma experiencia. Será entonces un producto financiero de segundo grado, complementando al original.  

Beneficios para usuarios y empresas 

En cuanto a los beneficios para usuarios, embedded finance garantiza rapidez y eficiencia. 

Ofrece la posibilidad de mejorar el acceso y llegar a personas que hoy están desatendidas o mal atendidas -por ejemplo, pagando altas tasas de interés. También contribuye en la generación de nuevos productos o abordajes que permitan una mejor experiencia. 

Para las empresas, embedded finance permite ofrecer soluciones completas sin acudir a un tercero que las proporcione por fuera de la experiencia de compra. Surge la gran posibilidad de incorporar productos financieros sin dificultades, disminuir costos y tener el control sobre todo el proceso.

El trabajo con APIs

En gran medida, los procesos que embedded finance necesita para funcionar se dan gracias a las APIs que comunican a una entidad financiera, por ejemplo, sobre un sitio web. Desde flexibility se ayuda con estas APIs a que las empresas ofrezcan servicios financieros, tanto en Argentina como en Colombia. 

Embedded finance es la tendencia que está en la mira en este momento, dado que hay un cambio de hábitos que pasa porque los consumidores están cada vez más abiertos a contratar servicios financieros con proveedores alternativos a los bancos. En este modelo de negocio, los bancos tienen el potencial de llegar a nuevos segmentos de usuarios y la posibilidad de ofrecer productos financieros con una experiencia totalmente integrada. Todo en un solo lugar, con simplicidad, agilidad y la celeridad demandada hoy en día en cualquier app o web.

Las conexiones entre los países 

A pesar de este gran crecimiento regional en el panorama fintech, aún existe cierta desconexión entre los distintos países de latinoamérica. Una de las principales razones es la normativa que abarca estos temas, que en Argentina, por ejemplo, se encuentra retrasada en relación a países como Colombia, que cuenta con un marco más robusto para favorecer la innovación.

Por su parte, encontramos grandes pasos en la regulación Open Banking en México, país pionero en publicar las primeras disposiciones dentro del marco de la Ley Fintech. Esta norma establece la obligación de intercambiar datos públicos, agregados y transaccionales por parte de todas las entidades financieras. 

Cuando la regulación decante en cada país, lo importante será estar preparados para utilizar la tecnología y los servicios disponibles para personalizar la atención a los usuarios y brindar una experiencia ágil y sencilla, que permita una ventaja competitiva sobre el resto.

Dicho esto, las finanzas embebidas son una gran oportunidad para Latinoamérica, especialmente en Brasil, México, Colombia y Argentina. Mientras el sector de pagos tiene proyecciones para el 2027 de 1,500 millones de dólares, el sector de créditos o préstamos lo hace en alrededor de 2,500 millones de dólares. 

En este contexto, es importante entonces pensar en marcos más amigables entre los nuevos actores de la industria y la regulación de cada país y la región, para así asentar la madurez del ecosistema fintech ante la mirada internacional.